Economiile personale: unde și în ce valută le păstrăm în 2024?

Moldovenii preferă să păstreze banii economisiți în numerar sau pe conturi bancare curente, iar obiectivul financiar primar al majorității concetățenilor noștri este asigurarea necesităților zilnice, cu alte cuvinte – supraviețuirea. Mai mult decât să acopere cheltuielile de bază, banii pot oferi libertate și posibilitatea de a alege, de aceea este important să devenim responsabili financiar, să gestionăm corect banii, astfel încât să atingem o bunăstare financiară.

În toamna anului 2023 au fost făcute publice rezultatele unui studiu sociologic privind evaluarea educației financiare a populației Republicii Moldova, conform căruia, 45,4% din respondenți își păstrează economiile acasă, iar 17,6% – în conturi bancare, dar care nu generează dobânzi. Doar 5,8% dintre persoanele intervievate în cadrul studiului au răspuns că păstrează banii într-un cont de depozit bancar. Totodată, este important de menționat faptul că 40,7% dintre respondenți au declarat că nu au economii.

Economisirea banilor reprezintă un comportament responsabil și oferă siguranță financiară

Este dificil să prezicem viitorul și să controlăm eventualele evenimente, tocmai de aceea,  economisirea banilor ne poate oferi o siguranță financiară, inclusiv în situații de urgență. Mai mult decât atât, putem economisi pentru a face achiziții majore: pentru a plăti avansul necesar obținerii unui credit pentru o casă, o mașină sau pentru dezvoltarea personală sau profesională: studii, certificări, vacanțe. 

Am discutat cu doi experți economici, pe care i-am întrebat care este cea mai sigură metodă de păstrare a economiilor personale, în ce valută păstrăm banii pe care îi avem în plus și care sunt posibilitățile de „înmulțire” a acestora.

Unde este cel mai sigur să păstrăm economiile personale?

Ecaterina Rusu, directoare de program în cadrul Centrului Analitic Independent „Expert-Grup”,  susține că păstrarea banilor ,,la saltea” nu este o opțiune bună, pentru că această formă de economisire nu aduce niciun câștig și totodată, banii își pierd din valoare din cauza inflației. „Astfel, dacă ați reușit să creați anumite economii, ar fi mai sigur, de exemplu, să deschideți un cont bancar și să păstrați banii acolo. De asemenea, puteți plasa banii în cadrul unui depozit la termen și să obțineți un câștig adițional, în funcție de care este rata dobânzii. De exemplu, conform datelor Băncii Naționale a Moldovei (BNM), în luna februarie a anului curent, băncile comerciale, pentru depozitele noi atrase cu termenul de până la un an, au oferit, în mediu, o rată a dobânzii de 3,7% pentru depozitele în lei și 1,6% – pentru depozitele în valută. În continuare, pentru 2024, este posibil ca ratele dobânzilor la depozitele în lei să se mai reducă puțin, în condițiile în care inflația scade și BNM diminuează rata de bază – care, de altfel, este principalul factor de care depinde modificarea ratelor dobânzilor stabilite de băncile comerciale. Chiar și așa, prin depozitele la termen, obțineți un venit în plus, care poate acoperi integral sau parțial inflația, ceea ce nu se întâmplă când păstrați banii acasă în numerar”, susține Ecaterina Rusu. 

Experta consideră că reticența cetățenilor de a păstra banii la bancă vine inclusiv din nesiguranța pe care o au multe persoane față de sectorul bancar: „Aici însă este important de menționat despre plafonul de garantare a depozitelor, care este de 100 de mii lei în anul 2024 și care se va dubla începând cu anul 2025 și va fi de 200 de mii de lei. Acest plafon este aplicabil atât depozitelor la termen, cât și banilor din conturile curente, indiferent de valuta acestora și presupune că banii dvs. sunt protejați până la acest plafon.”

Expertul economic Viorel Gîrbu este de părere că în timpuri mai liniștite, plasamentele bancare sunt,  într-adevăr, cele mai sigure, dar având în vedere situația din regiune, cea mai potrivită strategie este diversificarea riscurilor: „Implicit, o parte din economii pot fi plasate pe conturi bancare (depozit, nu văd rostul să se apeleze la conturi curente), o parte din economii pot fi deținute și în numerar acasă.”

Păstrăm economiile în lei sau în valută străină?

Viorel Gîrbu consideră că în perioada actuală, leul (MDL) este supraevaluat și respectiv, cine deține economii importante în această monedă poate analiza oportunitatea convertirii MDL în valuta forte. „Iarăși, făcând referință la situația tensionată din regiune, este de așteptat cursul euro față de alte valute să fie expus unor evoluții sinusoidale mai pronunțate decât de obicei, deci, plasarea în dolari SUA pare a fi mai sigură, deși aceasta poate crea un disconfort pentru cei care iau această decizie –  dolarul SUA nu este acceptat ca monedă de plată în regiune”, susține expertul.

Totodată, Viorel Gîrbu este de părere că decizia de a păstra economiile personale în valută străină este influențată de factori multipli, în funcție de situația fiecărui cetățean în parte. Spre exemplu, dacă persoana va efectua careva cheltuieli în valută în viitor, atunci achiziția de valută trebuie să fie realizată în timp pentru a beneficia de un curs de schimb valutar mai bun. „Atunci când se atestă turbulențe pe piața valutară, achiziția de valută de asemenea poate fi o soluție în vederea păstrării valorii economiilor deținute. Un alt factor ar putea fi cursul favorabil, decizia de a cumpara valută poate fi una care țintește dorința de a realiza venituri suplimentare din aceste tranzacții”, menționează expertul.

Ecaterina Rusu consideră că atunci când vine vorba de a lua decizia în ce valută să păstrăm economiile, nu există un răspuns exact și uniform pentru toți. „O regulă generală ar fi să nu schimbăm economiile într-o altă monedă doar de dragul de a o face. Deciziile trebuie să ia în considerare obiectivele financiare individuale: ce dorim să facem cu banii economisiți, în ce valută planificăm să-i cheltuim și când anume – în viitorul apropiat sau peste câțiva ani. De exemplu, economisirea în lei poate fi mai eficientă decât în valută atunci când primim veniturile în lei, iar suma economisită va fi folosită pentru efectuarea unei achiziții la fel în lei, într-un termen scurt. În acest caz, evitați riscurile de curs valutar. La fel, la ce mai tragem atenția, este randamentul. Or, la moment, randamentul pentru depozitele în lei este practic mai mult decât dublu față de cel în valută. Astfel, în condițiile unui curs valutar relativ stabil, așa cum s-a menținut anul trecut și chiar de-a lungul ultimilor ani, pot fi mai avantajoase depozitele în lei. Dar putem lua în calcul și o diversificare a produselor de economisire – în diferite valute”, conchide experta.

Ce facem cu banii atunci când valoarea economiilor personale crește?

Ecaterina Rusu susține că ar trebui să găsim modalități de a ne crește banii prin investiții atunci când economiile încep să se acumuleze și rezervele de bani devin mai mari. „În general, economisirile trebuie văzute ca o pernă de siguranță, care ar trebui să ne permită să ne acoperim cheltuielile în mediu pentru jumătate de an în cazul când suntem în situația că nu mai putem lucra și nu mai primim venituri. Atunci însă când aceste rezerve sunt mai mari, trebuie să găsim soluții de investiții care să ne aducă randamente mai bune decât cele pe care ni le oferă produsele de economisire. La moment, dacă e să ne referim la instrumentele de investiții financiare de pe piața de capital din Republica Moldova, acestea sunt disponibile doar în lei și anume: valorile mobiliare de stat, obligațiunile corporative emise de către o bancă comercială, obligațiunile municipale și acțiunile, deși numărul ofertelor este relativ limitat.  În același timp, piețele internaționale de capital sunt disponibile și pentru investitorii din Republica Moldova, dar crearea unui portofoliu de instrumente financiare necesită un anumit nivel de cunoștințe sau un intermediar profesionist care să acorde suportul necesar”, susține aceasta.

Totodată, experta menționează și riscul de fraudă care există atunci când vorbim de investiții, or, tot mai des oamenii sunt expuși unor oferte care promit câștiguri rapide și exclusive din instrumente financiare tranzacționate prin intermediul platformelor neautorizate. Pentru siguranța investițiilor, este recomandat să verificați ce implică acel instrument și dacă intermediarul respectiv este înregistrat la Comisia Națională a Pieței Financiare din Republica Moldova (CNPF).