Хочешь взять кредит? Вот на что нужно обратить внимание

Часто люди, которым нужны деньги, обращаются в банки или в микрокредитные учреждения, чтобы взять кредит. Некоторые из них в конечном итоге остаются с большими пенями и долгами, которые не могут быть оплачены. По этим причинам перед подписанием кредитного договора потребители должны проанализировать предложения нескольких финансовых учреждений, внимательно прочитать договор, чтобы убедиться, что в нем нет положений, содержащих злоупотребления, и узнать о размере эффективной процентной ставки по кредиту, которая включает проценты, комиссионные и другие платежи, производимые потребителями. Это некоторые из советов, предоставленных адвокатом Марином Балтэ участникам видеосессии Юридической клиники ZdG.

Что такое кредит?

Кредит – это инструмент, с помощью которого потребители могут получить деньги от кредитора. Кредитором может выступать банк или небанковские кредитные организации. Сумма заимствуется лицом, берущим кредит, то есть дебитором, на определенный период времени, а к концу периода дебитор обязан погасить полученный заём, а также уплатить процентную ставку, на которую он согласился, когда брал этот кредит, – поясняет Марин Балтэ.

Чтобы лицо могло получить кредит, оно должно быть дееспособно и иметь действующее удостоверение личности. Впоследствии финансовое учреждение приступит к процедуре проверки и запросит кое-какие документы, объясняет адвокат.

В чем разница между банком и небанковской кредитной организацией (НКО)?

«Банк – гораздо менее гибкое учреждение, чем небанковская организация. Когда человек решает получить кредит в банке, он должен быть готов к тому, что его подвергнут строгому контролю со стороны банка. У него будет запрошено гораздо больше документов, а по времени ответ банка о предоставлении кредита займет больше времени, чем ответ, полученный от НКО», – отмечает Марин Балтэ.

Он уточняет, что процентная ставка по кредиту, взятому в банке, ниже, а это является преимуществом, даже если ответ займет больше времени, а от клиента потребуется больше документов. В случае получения небанковских кредитов преимущество для потребителей заключается в самой скорости получения этого кредита.

НКО размещает объявления, в которых указано, что они выдают кредиты за 10-15 минут или за час, а для их получения необходимо только предъявить удостоверение личности.

«Банки, конечно, не предлагают таких условий, однако, микрофинансовые компании взимают гораздо более высокие процентные ставки, комиссионные за администрирование, управление счетом или выдачу денежных средств, что в конечном итоге приводит к более высокой стоимости получения кредита. Это цена, которую платит потребитель, чтобы получить кредит как можно быстрее», – уточняет Марин Балтэ.

Среди условий, выдвигаемых банками, в зависимости от полученного кредита, значится необходимость трудоустройства кредитополучателя, предъявление справки о заработной плате и имуществе, которое необходимо заложить.

15 дней на ознакомление с условиями договора

Кредитные договора обычно заполняются на большом объеме страниц, содержащих положения, предъявляемые финансовым учреждением. Часто люди подписывают договор без того, чтобы внимательно прочитать положения.

«Законодательство обязывает финансовые учреждения предоставлять потребителям 15-дневный срок для ознакомления с условиями договора. Таким образом, у потребителя есть время прочитать и предложить изменения. Часто потребители не читают, потому что им нужны деньги немедленно. За 10-15 минут невозможно изучить договор на 4-7 листах, выступить с замечаниями, понять его, потому что анализ договора требует нескольких часов работы, а может быть, даже нескольких дней, в зависимости от сложности и вида кредита», – утверждает адвокат.

Он уточняет, что потребители обязательно должны обращать внимание на тип договора, срок действия договора и тип кредита. Самый важный пункт – это положение, касающееся процентной ставки, и положения, которые определяют, что произойдет, если лицо не выплатит кредит, взятый по договору.

Финансовые учреждения страхуют себя на случай, если потребитель не вернет заемную сумму, чтобы можно было вернуть деньги принудительным путем. Для небольших сумм никаких гарантий не требуется, однако, для больших сумм потребитель должен выступить с гарантиями: либо привести с собой поручителя, то есть лицо, которое обязуется отвечать вместе с лицом, берущим кредит, за его погашение, либо гарантировать собственностью на определенное движимое или недвижимое имущество, которое может быть заложено.

Эффективная кредитная ставка показывает, сколько должен будет уплатить потребитель

Как правило лицу выдается график с выплатами, которые он должен будет производить ежемесячно. В случае несоблюдения договора начисляются проценты за просрочку и пени.

«В обязательном порядке в договоре должен быть указан размер эффективной годовой процентной ставки. Потребителей не должен вводить в заблуждение тот факт, что процентная ставка низкая. Эффективная ставка по кредиту показывает, сколько фактически заплатит лицо, получившее кредит. Людям необходимо быть внимательными к комиссионным за администрирование и обращать внимание на свои финансовые обязательства, получая этот кредит. Также, они должны проинформироваться, есть ли комиссии за досрочное погашение», – говорит адвокат.

Какие договорные положения считаются злоупотреблениями?

Договор должен быть доступным и понятным. Часто его положения имеют более высокий уровень сложности, чем средний уровень юридических знаний рядового гражданина Республики Молдова, считает Марин Балтэ.

«Среди НКО существует практика указывать в договоре пункты, которые выгодны, с использованием более крупного шрифта, а пункты, которые не в пользу потребителя, с помощью более мелкого шрифта или даже где-то внизу страницы», – утверждает адвокат.

Пункты, говорящие о злоупотреблении – те, которые не обсуждались и включены явно не на пользу потребителям. Закон предусматривает перечень условий, носящих характер злоупотреблений, которые, если они включены в договор, считаются недействительными. К ним относятся: ограничение прав потребителя, когда финансовое учреждение не выполнило свои обязательства, предоставление финансовому учреждению права расторгнуть договор по своему желанию или сократить срок погашения кредита в одностороннем порядке без согласования с потребителем. В случае, если финансовое учреждение не признает недействительность договорных положений, люди могут обратиться в судебную инстанцию. Они также могут обратиться в Агентство по защите прав потребителей, Национальную комиссию по финансовому рынку (НКФР) или в Национальный банк Молдовы.

Пени не должны превышать двойную сумму кредита

По словам адвоката, никто не обязан подписывать договор в ущерб себе. Редко случается, когда банки и НКО соглашаются изменить условия договора, однако потребитель должен настаивать на соблюдении своих прав. Кроме того, в законе говорится, что в случае кредитов на сумму до 50 000 леев со сроком погашения до двух лет запрещается, чтобы проценты, комиссионные или пени превышали двойную сумму взятого по договору кредита.

«В качестве вывода, потребители должны изучить договор, произвести расчет и понять, какие суммы они должны будут выплатить, а также выполнить простые математические подсчеты, чтобы увидеть, есть ли у них финансовые возможности для выплаты этого кредита. Я не приветствую решение некоторых потребителей взять кредит сейчас, с мыслью, что в будущем они разберутся. Как правило чаще всего эти люди просыпаются с судебными исками, секвестрами и другими принудительными действиями», – говорит адвокат.

По данным НКФР, на 31.12.2020 у 154 НКО, зарегистрированных в Молдове, было более 460 000 бенефициаров.

Корина ШЕРЕМЕТ
Вы также можете подписаться на нас в Telegram, где мы публикуем расследования и самые важные новости дня, а также на наш аккаунт в YouTube, Facebook, Twitter, Instagram.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *